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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 家是我们心灵的港湾
，承载着温馨与安宁 。然而随着极端天气增多 、城市基础设施老化加剧，千家万户如何筑牢安全防护网？作为家庭财产安全的重要屏障 ，家庭财产保险（以下简称“家财险 ”）正日益走进大众视野
。

居民家庭财产风险防范意识有待提升

家财险主要是保障房屋主体、室内装修
、家具、家电 、衣物等家庭财产因火灾
、爆炸、暴雨 、台风
、雷击、盗窃等意外事故或自然灾害造成的损失。

随着居民财产价值不断提升，家财险受到越来越多关注 。然而
，行业数据显示，目前内地家庭的家财险渗透率不足5% ，而欧美等发达国家的渗透率超过70%。

中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙表示
，我国家庭财产风险具有“低频但高损
”的特点，许多家庭存在侥幸心理 ，缺乏主动投保意识
。

市场调研显示
，约八成家庭认为房屋风险应由物业承担。实际上，因火灾 、暴雨
、爆炸等导致的房屋内部损失多需业主自行承担 ，家财险正是规避此类重大财产损失的有效工具 。

针对家财险“叫好不叫座”背后原因
，业内专家分析认为，一方面 ，城市住宅多为钢筋混凝土结构
，居民对灾害风险感知较弱，投保主动性不足；另一方面 ，产品同质化严重、保障责任狭窄，加上传统保险渠道推力有限和保险教育缺位
，抑制了居民对家财险的需求释放
。

随着极端天气频发和居民风险意识逐步提升，家财险正迎来发展拐点。数据显示 ，每逢台风 、暴雨等灾害事件发生
，家财险的咨询量便会激增，投保量最高可达平时的5.5倍 。灾害事件正在倒逼居民风险意识与投保需求的双重跃升
。

普惠保险产品率先破圈

近年来 ，金融管理部门围绕普惠金融与民生保障需求
，积极推进家财险发展。2022年3月，原银保监会
、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》 ，提出优化新市民安居金融服务
，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；2024年6月 ，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月
，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，研究房屋保险体系 ，探索推广新型家庭财产保险 。

在政策引导与市场需求共同驱动下，北京、上海 、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保 ”项目
。例如
，“北京普惠家财保
”上线一年多来已服务超30万户家庭，提供风险减量服务事项1.6万余次。截至2025年8月末 ，上海的“沪家保”承保户数达105.07万户
，风险保障总额7737.55亿元，累计接报案5263件 。

在实践过程中 ，保险公司在差异化、场景化产品开发方面持续发力
。例如
，针对老旧小区，聚焦电气故障
、管道老化等高发风险；针对农村自建房 ，强化台风、暴雨保障；针对租客和高端住宅群体
，推出贵重物品 、第三方责任等专属保障。部分公司还积极融入高频的家政
、水电检测等服务，为用户提供“事前预防+事后理赔 ”的全流程保障体验 。

探索房屋风险监测识别新模式

《金融时报》记者注意到 ，在提供保险保障的同时
，保险公司正探索“保险+房屋安全动态监测
”的新模式。例如，人保财险在湖南、浙江 、江苏等地推进“保险+房屋安全动态监测”服务模式 ，为老旧房屋
、自建房等安装智能传感设备，实现对建筑结构安全的实时感知与异常预警
，并联动第三方专业机构及政府部门进行安全鉴定与隐患整治
。

在2026年度“北京普惠家财保 ”发布会上，全国首个“家庭风险减量智慧管理系统”同步上线。该系统通过有机整合行业承保理赔、风险减量服务 、自然灾害等多维度历史数据 ，实现对灾害的精准识别与干预
，为做好风险减量服务提供更加科学
、精准的依据 。

如何让家财险更具吸引力？业内专家建议，应针对不同群体实现“一户一策
”的精?